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“存款搬家”要認清風險收益

2024-01-25 15:42:42 來源:北京日報   編輯:楊蕊   

新年伊始,不少市民都關心手里的錢該如何配置。近期,銀行密集調降存款掛牌利率,為2024年貸款重定價和實體企業融資成本下行打開空間,也影響著居民的錢袋子。

存款利率下調趨勢下,很多用戶開始尋找收益更高的產品,進一步推動“存款搬家”。大額存單、結構性存款、保險類產品成為低風險投資者新寵,部分產品額度緊俏。多位業內人士提醒,用戶要理性認識風險收益關系。

剛拿到年終獎,楊先生就盤算著把這筆錢存上一年,準備選擇利率稍高一些的大額存單或結構性存款。“沒想到這年頭存個錢都得靠搶!”多家銀行網點的大額存單產品額度售罄,他守在手機銀行第一時間購買了某城商行的一款一年期利率為2.1%的大額存單。

記者以儲戶身份咨詢多家銀行獲悉,作為存款產品的一種,大額存單比普通定期存款有相對高的收益水平,開年就處于“手慢無”的狀態。“我們的大額存單沒有額度了,建議您關注定期存款或五年期保險類理財產品。”農業銀行和建設銀行網點客戶經理均表示,這兩家銀行三年期定期存款利率為2.35%。

大額存單產品受追捧,與存款利率下調有密切關系。去年末,2023年的第三輪存款降息引發廣泛關注,多家國有大行下調存款利率,調整涉及通知存款、零存整取、整存零取、存本取息等存款品種,其中定期整存整取三年期和五年期均下調25個基點,意味著20萬元存三年利息將減少1500元。隨后,股份制銀行、中小銀行的存款利率也跟進下調。

“一年定期存款利率1.7%、兩年1.9%、三年2.35%,比掛牌利率有上浮,1萬元起存。”在工商銀行和建設銀行網點,客戶經理介紹,這是下調后的最新存款利率。

存款利率降低后,存在銀行里的錢帶來的利息收益少了,“存款搬家”現象漸顯。有不少人嘗試購買活錢理財或其他低風險的理財產品。“定存時間長而且利率越來越低,我把一部分存款轉入利率更高的中小銀行,同時配置中低風險的債基和貨幣基金,收益還不錯。”從事金融業的北京白領史女士說。

多家銀行網點理財經理透露,還有不少儲戶傾向于轉投利率相對較高的部分保險產品,例如以增額終身壽險、分紅險為代表的儲蓄型保險。“最近五年期保險產品賣得很好,您要買的話得提前預約額度。”位于朝陽區望京附近的一家建行網點理財經理說,不過該行目前暫無五年期以下的銀保產品在售。

中信證券首席經濟學家明明認為,由于居民短期內風險偏好依然較低,即便下調存款利率,預計存款規模仍將保持上升趨勢。不過從中長期視角而言,“存款搬家”的現象或將強化,銀行理財等低風險資管產品有望迎來增量資金。

在存款利率持續下行的大趨勢下,居民該如何打理好自己的錢袋子?多位銀行理財經理提示用戶結合需求理性配置,收益率可能更高的理財產品存在凈值波動,用戶要理性認識風險收益關系。

招聯首席研究員董希淼建議,如果投資者經驗相對少、風險偏好比較低,可以在存款之外配置一些貨幣基金、現金管理類理財產品、儲蓄國債等,既能增加一些收益又相對穩健;如果投資風險偏好比較高、投資能力比較強,投資者可以適當增配股票、基金,但要根據自己的投資能力、風險偏好、投資經驗等進行配置。

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